So wählst du die richtige Kreditrate für deinen Kredit

Der Kreditzins ist fast so wichtig wie der Kreditbetrag in deinem Kreditvertrag. Ich erkläre dir, was er bedeutet, wie die Banken ihn festlegen und gebe dir vier Vorschläge, wie du einen Zinssatz wählen kannst, der zu deinen Finanzen passt. Bist du bereit?

Die Kreditrate ist der Betrag, den du jeden Monat an die Bank zurückzahlst, bis dein Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Diese Rate wird im Vertrag festgelegt und setzt sich aus einem Teil der Kreditsumme und den aufgelaufenen Zinsen zusammen. Du hast keinen Einfluss darauf, welchen Zinssatz du bekommst, da dieser von der Höhe deines Kredits, der Laufzeit und deiner Kreditwürdigkeit abhängt, da die Bank das gesamte Risiko trägt, wenn du deine Schulden nicht zurückzahlst. Also, los geht’s!

Kreditrate berechnen: so geht’s

Für die Berechnung der Kreditrate brauchst du den Zinssatz, Kreditbetrag und die Laufzeit deines Kreditvertrags.

Hier ein Beispiel:

Wie wäre es mit einem neuen Auto? Familientauglich, Platz für die Bikes, gebraucht, aber gut in Schuss. Zufällig verkauft dein Nachbar so einen Kombi. Das Auto ist wie neu und der Nachbar gut im Verhandeln. Du brauchst also mehr Geld als auf deinem Konto ist. Ein Kredit über 15’000 Franken soll her.

Mit deiner Bank hast du Folgendes vereinbart:

• Kreditbetrag: CHF 15’000.00
• Laufzeit: 30 Monate
• effektiver Zinssatz: 6 %

Was ist der effektive Zinssatz?

Bei einem Kredit kaufst du quasi Geld bei der Bank. Mit den Zinsen bezahlst die Bank also dafür, dass sie dir Geld leiht. Im effektiven Zinssatz sind Bearbeitungsgebühren und sonstige Bankgebühren schon berücksichtigt. Der effektive Zins in Prozent berücksichtigt also alle Kosten, die du für deinen Kredit bezahlen musst.

Um die Kreditrate im obigen Beispiel zu berechnen, müssen wir zuerst die folgenden Werte kennen:

• Kreditbetrag: CHF 15’000.00
• Zinsen total: CHF 1’158.26 (bei einer Laufzeit von 30 Monaten)
• Kreditbetrag inkl. Zinsen: CHF 16’158.26

Wenn man den Kreditbetrag inkl. Zinsen durch 30 Monate teilt, ergibt das eine Kreditrate von 538.61 Franken.

Um die Kreditrate zu berechnen, kannst Du die Formel für die Annuität (Amortisation) verwenden. Die Annuitätenformel lautet:

Kreditrate (R) = P × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Dabei steht:

• R für die monatliche Kreditrate,
• P für die Kreditsumme (Darlehensbetrag),
• r für den monatlichen Zinssatz (Jahreszinssatz / 12 / 100),
• n für die Gesamtzahl der Monatsraten (Laufzeit in Jahren × 12).

Die Formel berücksichtigt sowohl den Zinsanteil als auch den Tilgungsanteil, die zusammen die monatliche Kreditrate ergeben. Beachte auch, dass diese Formel für gleichbleibende monatliche Raten (Annuitätendarlehen) gilt. Es gibt auch andere Arten von Krediten, wie z. B. Tilgungsdarlehen, bei denen die monatliche Rate anders berechnet wird.

Darin ist unter anderem auch die Laufzeit deines Kredites berücksichtigt. Das macht Sinn: Für die Bank ist es nämlich ein Unterschied, ob sie dir das Geld acht Monate oder zwei Jahre ausleiht. Je länger die Laufzeit, desto teurer wird der Kredit also. Das heisst für dich: Wenn du dich für eine kürzere Laufzeit entscheidest, erhöht sich zwar die monatliche Rate, die gesamten Kreditkosten inkl. Zinsen sinken allerdings.

Hier das Beispiel von oben mit anderen Laufzeiten:

Laufzeit	30 Monate	25 Monate	12 Monate
Zinsen gesamt	CHF 1’158.26	CHF 967.60	CHF 478.81
Kreditkosten gesamt	CHF 16’158.26	CHF 15’967.50	CHF 15’967.50
monatliche Kreditrate	CHF 538.61	CHF 638.70	CHF 1’289.90

Nun schauen wir uns als Beispiel einen Tilgungsplan für einen Kredit von CHF 20’000 über 36 Monate mit einem effektiven Jahreszins von 6.9% an. Wir verwenden unsere Annuitätenformel, um die monatliche Kreditrate zu berechnen und dann die Zins- und Tilgungsanteile für jede Monatsrate zu bestimmen.

Berechnung der monatlichen Kreditrate

P = 20'000 CHF Laufzeit (n) = 36 Monate Jahreszinssatz = 6.9%

Monatlicher Zinssatz (r) = (6.9% / 12) / 100 = 0.0575 / 100 = 0.000575

R = P × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1) R = 20'000 × (0.000575 × (1 + 0.000575)^36) / ((1 + 0.000575)^36 - 1) R ≈ 614.61 CHF

Die monatliche Kreditrate in unserem Beispiel beträgt etwa CHF 614.61.

Tilgungsplan erstellen

Und so seht der Tilgungsplan für den Kredit von CHF 20’000 über 36 Monate mit einem effektiven Jahreszins von 6,9% in Tabellenform:

Monat	Restschuld	Zinsanteil	Tilgungsanteil	Monatsrate
1	20’000.00	11.50	603.11	614.61
2	19’396.89	11.15	603.46	614.61
3	18’793.43	10.81	603.80	614.61
…	…	…	—	…
36	618.15	0.36	614.25	614.61

So, jetzt weisst du, wie eine Kreditrate berechnet wird. Aber: Wie wählst du die richtige Kreditrate für deine Situation? Hier kommen meine drei Tipps, um deine Kreditraten-Höhe zu bestimmen:

Tipp 1: Im Zweifel längere Laufzeit und niedrigere Kreditrate wählen

Wenn du herausfinden möchtest, welcher Kreditzins für dich optimal ist, ist es ratsam, dein Einkommen im Verhältnis zu deinen Ausgaben in einem Budgetplan zu betrachten. Um besonders vorsichtig zu sein, solltest du einen zusätzlichen Betrag für deine Ausgaben einplanen. Wie meine Berechnung oben zeigt, führt eine schnelle Rückzahlung des Kredits zu geringeren Gesamtkosten, erhöht aber auch die monatliche Ratenhöhe. Vergewissere dich deshalb, dass du dir die Raten auch dann leisten kannst, wenn unerwartete Kosten anfallen – zum Beispiel die Reparatur einer Waschmaschine oder die Bezahlung von Zahnarztkosten. Wenn du unsicher bist, wähle einen längeren Zeitraum mit kleineren Raten.

Es ist möglich, mehr als den Mindestbetrag zu zahlen. Wenn du eine Zahlung nach dem Fälligkeitsdatum leistest, kann sie in der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) erfasst werden, was deine Kreditwürdigkeit verringern kann. Das kann zu Problemen führen, wenn du in Zukunft einen Kredit aufnehmen willst, oder es kann teuer werden.

Tipp 2: Kreditrechner nutzen

Du solltest unbedingt verschiedene Kreditoptionen vergleichen, um das beste Angebot zu bekommen. Es ist nicht empfehlenswert, direkt einen Kredit bei einer Bank zu beantragen, da dieser bei der ZEK registriert wird. Eine gute Alternative ist die Verwendung eines Kreditrechners, um den Markt zu vergleichen, ohne dass dieser bei der ZEK registriert wird. Du kannst dein persönliches Kreditangebot berechnen, indem du einige persönliche Daten wie deinen Wohnort und deine Einkommens-/Ausgabensituation eingibst.

Tipp 3: Kreditrate flexibel erhöhen oder senken

In der Schweiz erlaubt das Verbraucherkreditgesetz die Rückzahlung von mehr als der ursprünglich vereinbarten Kreditrate zu einem bestimmten Zeitpunkt. Wenn du aufgrund einer unerwarteten Gehaltserhöhung oder einer Erbschaft über einen größeren Geldbetrag verfügst, ist es von Vorteil, höhere Raten zu zahlen, da dies zu einer Senkung der Zinssätze beiträgt. Wenn du während der Kreditlaufzeit in eine finanzielle Notlage gerätst, ist es möglich, eine Verlängerung oder Erhöhung des Kreditbetrags zu beantragen; allerdings geben die Banken diesen Anträgen in der Regel nur dann statt, wenn du deinen Kredit über einen bestimmten Zeitraum zuverlässig zurückgezahlt hast. Dazu musst du einen neuen Kreditantrag stellen.

Dein Kreditantrag wird erneut geprüft und du hast die Möglichkeit, eine neue Rückzahlungsdauer und eine neue Kreditrate zu wählen. Es ist möglich, dass der neue Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz angeboten wird.

Tipp 4: Kreditrate durch Sondertilgung senken

Mit einer Sondertilgung kannst Du eine zusätzliche Zahlung an die Bank leisten, um die Kreditschuld schneller zu reduzieren. Die Auswirkungen einer Sondertilgung auf die Kreditrate hängen von der Vereinbarung zwischen Dir und dem Kreditgeber ab. Es gibt im Wesentlichen zwei Möglichkeiten, wie eine Sondertilgung die Kreditrate beeinflussen kann:

1. Reduzierte monatliche Kreditrate: Nach der Sondertilgung wird die Restschuld des Kredits reduziert, und der Kreditgeber kann die monatliche Kreditrate neu berechnen, sodass sie geringer ausfällt als die ursprüngliche Rate. Die Laufzeit des Kredits bleibt dabei gleich. Diese Option kann oft attraktiv sein, wenn Du deine monatlichen Ausgaben reduzieren möchtest.
2. Verkürzte Kreditlaufzeit: Nach der Sondertilgung bleibt die monatliche Kreditrate unverändert, aber die Restlaufzeit des Kredits wird verkürzt. Da die Restschuld durch die Sondertilgung reduziert wurde, wird der Kredit schneller abbezahlt. Diese Option ist nur dann interessant, wenn du einen Kredit schneller abbezahlen möchtest, ohne deine monatlichen Ausgaben zu erhöhen.

Da den Banken durch die vorzeitige Tilgung des Privatkredites wichtige Zinseinnahmen entgehen, fallen für die Ablösung des Kredites Gebühren an. Die Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung des Kredites in der Schweiz belaufen sich auf etwa 100 Franken, sind aber von Bank zu Bank verschieden.

Ich war wirklich nervös, als ich einen Kredit aufnehmen musste, um eine Zahnarztrechnung zu bezahlen. Deshalb entschied ich mich, eine Ratenversicherung für den Kredit abzuschließen. Diese Versicherung würde mir helfen, wenn ich den Kredit aus Gründen, auf die ich keinen Einfluss habe, nicht zurückzahlen könnte, z. B. wenn ich meinen Job verliere oder krank werde. Obwohl ich sie damals nicht brauchte, war das eine Überlegung wert.