Wie Du Deinen Kredit vorzeitig zurückzahlst

Besitzt du einen Privatkredit in Form eines Tilgungsdarlehens und möchtest ihn vorzeitig abbezahlen? Ich erkläre dir, wie das geht und was du bei einer Sonderzahlung oder Umschuldung eines Kredits beachten solltest. Wusstest du, dass in der Schweiz Konsumentenkredite im Wert von über 7 Milliarden Franken ausstehen? Im Jahr 2018 wurden laut der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) 139’999 neue Konsumentenkredite mit einem durchschnittlichen Kreditbetrag von 31’707 Franken vergeben. 14% der Kreditnehmer/innen haben zwei Kredite aufgenommen und 3% sogar mehr als zwei. Kredite sind in der Schweiz also gar nicht so ungewöhnlich, wie man vielleicht vermuten könnte.

Was ist ein Tilgungskredit?

Zu Beginn sollten wir sicherstellen, dass wir die Grundlagen verstehen: In der Schweiz gibt es zwei Arten von Darlehen: Tilgungsdarlehen und endfällige Darlehen. Ein endfälliges Darlehen wird erst am Ende der Laufzeit zurückgezahlt. Ein Tilgungsdarlehen hingegen wird in Raten über einen bestimmten Zeitraum hinweg zurückgezahlt. Diese Art von Darlehen ist auch unter den Privatkrediten weit verbreitet.

Wie wird ein Tilgungskredit berechnet?

Ein Tilgungsdarlehen wird in festen Raten über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt. Wenn du dir zum Beispiel 40’000 Franken für eine Zahnbehandlung leihst und die Rückzahlung über 36 Monate zu 6 % Zinsen vereinbarst, beträgt deine monatliche Rate 1’214 Franken. Nach Ablauf der 36 Monate hast du dann insgesamt 43’703,96 Franken zurückgezahlt.

Wie kann ich einen Kredit vorzeitig tilgen?

Bevor ich auf die Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung eingehe, möchte ich dir einige Hinweise zu den Darlehensbedingungen geben: Hat dein Kreditgeber einen langfristigen Kredit vorgeschlagen? Das wird oft empfohlen, weil dadurch die monatlichen Raten niedrig bleiben. Das stimmt, allerdings zahlst du dann insgesamt mehr Zinsen. Wenn du noch keinen Kredit aufgenommen hast, wähle am besten eine Laufzeit, die zu deinem Budget passt, und lass dich nicht von niedrigen Zinssätzen locken.

Deinen Kredit mit Sondertilgung zurückzahlen

Aufgrund des Verbraucherkreditgesetzes ist es möglich, deinen Kredit schneller zu beenden, als du erwartet hast. Dafür gibt es zwei Möglichkeiten: Du kannst entweder die monatlichen Zahlungen erhöhen – im Beispiel eines Kredits von 40’000 Franken mit 6 % Zinsen würde das bedeuten, dass du 1’500 Franken statt 1’214 zahlst – oder du kannst den gesamten Restbetrag auf einmal abbezahlen. So sparst du rund 450 Franken im Vergleich zu einer Abzahlung über 36 Monate. Allerdings wäre es günstiger gewesen, zu Beginn einen kürzeren Zeitraum zu wählen.

Es ist verständlich, dass ein Finanzinstitut es vorzieht, dass du deinen Kredit schnell zurückzahlst, denn dann kann es das Geld an jemand anderen verleihen und ihm Zinsen berechnen. Dennoch solltest du darauf achten, dass du nicht über deine Verhältnisse leihst. Dein Kreditzins wird auf der Grundlage deiner finanziellen Situation und nach dem Ermessen des Kreditgebers festgelegt. Wenn nichts Unerwartetes passiert (z. B. eine Gehaltserhöhung oder eine Erbschaft), solltest du in der Lage sein, deinen Kredit zu den vereinbarten Konditionen zurückzuzahlen.

Tipps für die Sondertilgung

Wenn du dich dafür entscheidest, deinen Kredit vorzeitig zu tilgen, kann das mit zusätzlichen Gebühren verbunden sein, die den Aufwand nicht lohnen. Informiere den Kreditgeber über deine Absicht und du erhältst eine Abschlussrechnung, die bis zu zweihundert Franken zusätzlich kosten kann. Überprüfe die Abrechnung gründlich auf Unstimmigkeiten und sprich sie schnell mit der Bank oder Kreditgenossenschaft an.

Wenn du mit der Vereinbarung einverstanden bist, kannst du den Restbetrag vorzeitig abbezahlen.

Umschuldung

Du kannst nicht nur aus heiterem Himmel eine zusätzliche Zahlung leisten, sondern auch deinen Kreditvertrag ändern. Das gilt für alle Kredite, die unter das Verbraucherkreditgesetz fallen, und kann dir eine Menge Geld sparen. Eine Umschuldung bedeutet im Wesentlichen, dass du deinen Kredit bei einem anderen Finanzinstitut abbezahlst. Das ist vorteilhaft, wenn du dir bei der neuen Bank bessere Konditionen sichern konntest. Nehmen wir an, du hast einen Kredit über 30’000 Franken mit einer Laufzeit von 48 Monaten und einem Zinssatz von 8 % aufgenommen. Wenn du nach einem Jahr bei einer anderen Bank ein günstigeres Angebot findest, kannst du dort stattdessen 6 % Zinsen zahlen.

Du kannst rund 920 Franken sparen, wenn du deine Schulden umschuldest. Dazu musst du bei dem neuen Anbieter eine Kredittilgung beantragen und sie bestätigen lassen, bevor du die Schlussrechnung vom alten Kreditgeber verlangst. Da jedoch ein neuer Kreditantrag erforderlich ist, wird deine Kreditwürdigkeit neu bewertet; wenn du ein negatives Zahlungsverhalten hattest, besteht die Möglichkeit, dass das neue Kreditinstitut deinen Antrag nicht annimmt. Daher ist es ratsam, einige Zeit zu warten, bevor du deinen Antrag stellst.

Du musst dir einige wichtige Fragen stellen, z. B. ob eine Umschuldung eine gute Option ist und welche Kreditlaufzeit zu deinem Budget passt. Wenn du Hilfe brauchst, sind wir für dich da. Wir können dir ein individuelles Kreditangebot unterbreiten, das auf den Informationen basiert, die du über deinen Wohnort und deine Einnahmen/Ausgaben angibst. Dies kann in wenigen Augenblicken geschehen, ohne deinen ZEK-Score zu beeinträchtigen. Alle deine persönlichen Daten bleiben dabei immer privat. Du kannst dein maßgeschneidertes Kreditangebot erhalten, indem du hier klickst, wenn du möchtest.