Warum die ZEK die Entscheidung über deinen Kredit trifft

Die ZEK Schweiz – Ein Schiedsrichter für die Kreditvergaben.

Viele Menschen wissen nicht, welche Rolle die ZEK bei der Kreditvergabe eigentlich spielt. Doch die Zentrale Kreditauskunftei ist entscheidend dafür, ob du einen Kredit bekommst oder nicht.

Bist du schon einmal auf die Idee gekommen, wie eine Bank entscheidet, ob sie dir einen Kredit geben soll? Oder dich genervt, weil du bei drei verschiedenen Banken keinen Kredit für ein Auto bekommen hast? Der Grund ist ganz einfach: Banken und andere Institute, die Kredite vergeben, müssen auf Datenbanken zurückgreifen, die deine bisherige Kreditgeschichte zeigen. Die umfangreichste Datenbank in diesem Bereich ist die Zentralstelle für Kreditinformation – kurz ZEK genannt. Diese Information spielt eine wichtige Rolle bei den sogenannte Bonitätsprüfung. In diesem Artikel erklären wir dir, was die ZEK macht und wie du deine Daten kontrollieren kannst. Aber zuerst ein paar grundsätzliche Facts rund um die Kreditvergabe.

Kreditfähigkeit

Bevor ein Kredit gewährt wird, prüfen die Kreditinstitute zunächst, ob du ihre Mindestanforderungen erfüllst. Dazu gehört, dass du volljährig bist und über ein ausreichendes Einkommen verfügst, um den Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen zu können. Um dies zu überprüfen, verlangen sie bei der Antragstellung Kopien deines Personalausweises und deine letzten Gehaltsabrechnungen. Danach hat jede Institution ihre eigenen Kriterien, aber ohne ein verlässliches Einkommen und ein Schweizer Bankkonto ist es unwahrscheinlich, dass du den Kredit bekommst.

Kreditwürdigkeit

Herzlichen Glückwunsch, du hast bewiesen, dass du im Umgang mit Krediten vertrauenswürdig bist. Deshalb bist du weiterhin im Rennen. Jetzt wollen die Kreditinstitute deine Zuverlässigkeit bei der Rückzahlung von Schulden bewerten. Dies bestimmt die Wahrscheinlichkeit, dass du in der Lage bist, deine Schulden zurückzuzahlen, und führt zu einem Rating, das sich nicht nur darauf auswirkt, ob ein Kredit genehmigt wird, sondern auch auf dessen Zinssatz.

Was hat die ZEK damit zu tun?

Finanzinstitute können deine Rückzahlungsfähigkeit nicht feststellen, ohne Informationen von dir zu erhalten. Zahlst du zum Beispiel deine Kreditkartenrechnungen pünktlich ab oder hast du noch andere Kredite bei einer Bank? Der Kreditgeber kann sich dessen nur sicher sein, wenn du ihm genaue Angaben machst. Trotzdem kann er sich nicht auf deine Angaben verlassen, denn es besteht die Gefahr, dass er sein Geld nicht zurückbekommt, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Deshalb wurden Organisationen wie ZEK gegründet, die solche Daten speichern und zur Verfügung stellen. Um auf diese Daten zugreifen zu können, muss man Mitglied der ZEK sein und die Zustimmung des Antragstellers erhalten.

Nur diejenigen, die in der Kreditbranche tätig sind, wie z.B. Leasingunternehmen, Banken oder Kreditkartenanbieter, sind berechtigt, der ZEK beizutreten.

Wie sehen diese ZEK-Einträge aus?

ZEK hat es sich zur Aufgabe gemacht, Menschen schuldenfrei zu halten, was sowohl den Kreditnehmern als auch ihren Kreditgebern zugutekommt. Zu diesem Zweck sammelt ZEK bestimmte Daten über dich: Name, Geburtsdatum, Adresse, Familienstand, Beruf, Kreditanträge (offen/abgelehnt/laufend/abgelaufen), Leasingverträge, Kreditkarten (gesperrt oder eingezogen) und Zahlungsverhalten (Bonitätscode). Sie erhalten diese Informationen von ihren rund 100 Mitgliedern, bei denen es sich hauptsächlich um Banken und Leasingunternehmen handelt, aber auch um Auto- und Möbelhändler.

Zahlen zur ZEK

Wahrscheinlich bist du auf dieser Seite, weil du gerade einen Kredit oder einen Leasingvertrag abschließen willst. Damit bist du nicht allein: Die ZEK meldete im vergangenen Jahr fast 2,9 Millionen Anfragen zur Kreditwürdigkeit, davon rund 140.000 neue Verbraucherkredite und 197’000 neue Leasingverträge – beides Zahlen, die höher sind als im Jahr zuvor. Die Zahl der gekündigten Verbraucherkreditverträge ging jedoch auf 371.656 zurück. Das ist ein positives Zeichen! Umgekehrt stieg die Zahl der abgeschlossenen Leasingverträge leicht auf 626’684. Weitere interessante Statistiken aus dem Jahresbericht der ZEK findest du auf ihrer Website.

Was sind ZEK-Codes und was bedeuten sie?

Die über dich gesammelten Informationen werden in numerischen Codes dargestellt. Bestimmte Codes bedeuten, dass du für einen Kredit nicht in Frage kommst, während andere weniger streng sind. Der Zeitraum, für den deine Daten gespeichert werden können, hängt von dem Code ab, der ihnen zugewiesen wurde. Ich erkläre die wichtigsten Codes, beginnend mit denen, die am wenigsten nachteilig sind.

Code 99 – abgelehnte Kreditgesuche

• Code 99: Der bedeutet, dass schon mal ein Kreditantrag von dir abgelehnt wurde. Je mehr Absagen du allerdings erhalten hast, desto schwieriger wird es, einen Kredit aufzunehmen. Abgelehnte Kreditgesuche und damit die Codes 99 bleiben zwei Jahre gespeichert.

Codes 03, 04, 05: Damit kriegst du keinen oder einen schlechteren Kredit

• Code 03: Schleppende Abzahlung. Du bezahlst deine monatlichen Kredit- oder Leasingraten zu spät. Ein Kredit wird mit detaillierter Abklärung vermutlich möglich sein, aber zu schlechteren Konditionen. Je mehr solcher Einträge, desto schlechter die Bedingungen. Diese Angaben werden fünf Jahre aufbewahrt.
• Code 04: Inkassomassnahmen und/oder Betreibungen. Du hast grosse Probleme, deine bisherigen Kredit- und Leasingverträge einzuhalten. Damit wirst du kaum einen neuen Kredit bekommen. Diese Daten werden fünf Jahre aufbewahrt.
• Code 05: Teil- oder Totalverlust für den Kreditgeber. Naja, der Name sagt es schon: Ein Kreditgeber hat mit dir ein Verlustgeschäft gemacht, weil du deine Raten nicht bezahlen konntest. Unmöglich, damit einen neuen Kredit zu bekommen. Die Daten werden fünf Jahre gespeichert, danach kannst du es wieder versuchen.

Codes 21,22,23: Die Kreditkarten-Codes

• Code 21: Gesperrte Karte. Deine Karte ist gesperrt oder wurde in der Vergangenheit gesperrt. Funktioniert ähnlich wie Code 03: Du kannst einen Kredit bekommen, aber zu schlechteren Konditionen. Das wird fünf Jahre gespeichert.
• Code 22: Laufende Inkassomassnahmen: Deine Karte ist blockiert, weil du das gewährte Limit überschritten oder den geschuldeten Betrag nicht bezahlt hast. Die Chancen, dass du einen Kredit erhältst, sind sehr gering. Diese Daten werden fünf Jahre aufbewahrt.
• Code 23: Teil- oder Totalverlust für den Kreditgeber. Du konntest deine Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen. Auch rechtliche Schritte haben nicht geholfen. Wenn dieser Code in deinem ZEK-Eintrag steht, wirst du keinen Kredit erhalten. Er wird fünf Jahre aufgehoben.

Auskunft bei der ZEK einholen

Das Kreditunternehmen wird dir zunächst keine Erklärung dafür geben, warum dir ein Kredit verweigert wurde. Es ist unklar, ob das an deiner ZEK-Abrechnung, an ihren Richtlinien oder an etwas anderem lag. Das kann ärgerlich sein, weil du dann nicht weißt, was verbessert werden muss. Du hast jedoch das Recht, von der ZEK eine kostenlose Kontoübersicht zu erhalten. Diese kannst du hier beantragen und sie ist auch aus einem anderen Grund von Vorteil.

ZEK-Einträge löschen – wie geht das?

Wenn in deinem Auszug ungenaue Informationen enthalten sind, kannst du verlangen, dass sie entfernt werden. Um diesen Antrag zu stellen, musst du den Nachweis erbringen, dass die Informationen falsch sind. Das ist wichtig, denn wenn die Angaben falsch sind, kann es sein, dass du keinen Kredit bekommst oder einen höheren Zinssatz zahlen musst.

Kriege ich einen Kredit ohne ZEK-Auskunft?

Seriöse Finanzinstitute müssen die Kreditwürdigkeit einer Person melden. Wenn dir jemand einen Kredit ohne Bonitätsprüfung oder ZEK-Bericht anbietet, versucht er wahrscheinlich, dich zu betrügen.

Trotz negativem ZEK-Eintrag Kredit erhalten?

Sprich mit deinen Gläubigern! Sie haben die Macht, die Codes auszulöschen. Wende dich an sie, wenn du Schwierigkeiten mit deinen Zahlungen hast. So kannst du verhindern, dass ein Eintrag gemacht wird. Wenn du bei einer Bank keinen Kredit bekommst, versuche es nicht sofort bei einer anderen. Warte mehrere Monate, bis deine finanzielle Situation stabiler ist. Ich hoffe, das hat dir die ZEK näher gebracht; ansonsten kannst du dich gerne an mich wenden. Vielleicht hast du bereits einen ZEK-Bericht angefordert und möchtest dir jetzt Geld leihen! Denke daran, dass die Beantragung eines Kredits bei jeder Bank automatisch zu einem Eintrag in das ZEK-System führt.

Wenn du zu oft abgelehnt wirst, kann das deiner Kreditwürdigkeit schaden. Bei Kredite24.ch kannst du mit Hilfe eines Rechners eine Kreditofferte erstellen. Das hat den Vorteil, dass du deinen Antrag von einem Experten prüfen lassen kannst, ohne dass du dich um einen ZEK-Eintrag kümmern musst. So kannst du die Wahrscheinlichkeit verringern, dass dein Antrag ohne Vorbedingungen abgelehnt wird. Deshalb: Probier es aus! Klicke hier für deinen individuellen Kreditvergleich.